Privatekonomi - Några visdomsord och rekommendationer!

Hej! Privatekonomi är något många gör väldigt dåligt. Det borde vara en del av vår utbildning i skolan, då skulle vi kunna slippa mobil-lån, lyxfällan och liknande program. Jag inser att folk har olika intresse av olika saker så jag ska dela in det i kapitel eller sektioner. Jag lär skriva det rätt oorganiserat först och sen skriva rent och addera hela kapitel.

____________________________________________________________________

Skippa sparkonto hos storbankerna - Investera i fonder/aktier eller liknande

Vad ska man köpa?

Det finns många dumma saker folk gör med sina pengar. Bland det dummaste man kan göra är att köpa guld eller ännu dummare, ha dom på banken. Guld förlorar visserligen aldrig/sällan värde men ökar ju aldrig, pengar på banken minskar i värde pga inflation som är på 2% per år.

Att spara i aktier/fonder/etf:er eller i vissa stunder sparkonton är en bättre idé. Fonder och aktier innebär fluktueringar men i längden går de alltid upp, i snitt 6% per år eller ca 9-10% med aktieutdelningar. Oavsett villka risker du vill ta, hur mycket tid du vill lägga samt hur mycket pengar du har så rekommenderar jag verkligen alla att spara iaf pyttelite per månad genom autogiro, 50 kr funkar fint. 

Sparkonton - En bra grej?

Banker ger ut sparkonton med högre för att locka över folk. I skrivande stund är reporäntan rekordlåga 0%(sinnessjukt) vilket gör att du kan få riktigt dåliga villkor på sparkonton men å andra sidan kan du få bra låneränta. I princip bör man i dessa lägen låna pengar och investera i aktier men detta ger rätt stor varians, går börsen ner 40% går du ner 40% x 2 med 2x hävstång, det kanske är lite för mycket risk för att rekommendera. Iaf så har sparkontona varit avsevärt högre och det kan mycket väl komma en tid då du kan få ut 5-10% säker ränta och det behöver inte vara en dålig idé. Just nu kör jag dock 100%.

En ganska bra tumregel är dock att aldrig ha dina sparkonton hos någon av storbankerna, du kan vara säker på att du får en dålig deal för de är just storbanker, de har redan massa kunder.

Fondsparande - Latmansalternativet.

Vissa har olika attraktionskraft till aktie/fondbörsen. Vissa kan tycka det är lite kul att följa grafer, läsa rapporter och spekulera i företag men många av oss tycker det är rätt trist. Då bör du sätta in dina pengar i fonder som sprider dina risker. Allra minst risk har aktieindexfonder, det finns flera stycken som följer t ex svenska marknaden, amerikanska eller tom hela världen. Detta alternativet är inte alls särskilt sexigt men faktum är att en person fick Nobelpris i ekonomi för att han påvisade att aktivt förvaltade fonder har svårt att slå index. Många siktar bara in sig på aktieindex pga detta och de letar fonder som tar ut väldigt låga avgifter eftersom fonder kostar väldigt mycket pengar och var procent du betalar i förvaltningsavgift är en procent som du ej får i avkastning.

Bra fondval för indexfonder

Avanza zero är en fond som har 0% avgift som representerar svenska aktieindex

Vanguard har en som sammanfattar hela USA som är på ca 0,2% och en som sammanfattar resten av världen som har något liknande.

Är man nöjd med 6-10% avkastning per år och inte har bråttom är detta ett bra alternativ. Personligen började jag med 2-3 år av bra utveckling och var nöjd med mina mer specialiserade fonder men efter 2 st aktiva byten i guld och sen i 3dprinting som båda föll sådär 40% på nåt år så blir fegisalternativet mer intressant. Visst är högre avkastning trevligt men 6-10% är egentligen för mig bra nog. Fördelen är också att du ej behöver lägga någon tid alls på aktier om du inte så vill.

Ytterligare ett argument för dessa fonder: Varians

Satsar du i mer specialiserade fonder så lär dina resultat svänga mer, både upp och ner, det är en typ av varians. Vad jag avser dock är inte detta utan att varians kan göra att vissa fondbolag verkar bättre än vad de är. Säg att det är 50% chans att gå över index och 50% att gå under index. Säg sen att det är 2000 fondbolag.

(År i rad som de slår index)

1 år - 1000 fondbolag över index

2 år - 500 fondbolag över index

3 år - 250 fondbolag över index

4 år - 125 fondbolag över index

5 år - 62,5 fondbolag över index

6 år - 31,25 fondbolag över index

7 år - 15,625 över index

8 år - 7,8125  över index

9 år - 3,9 fondbolag över index

10 år - 1,953 fondbolag över index

Bara av slumpen i sig slår 62,5 fondbolag index 5 år i rad. Det är bara pga slumpen! Det betyder självklart inte att det inte finns bra eller dåliga metoder för aktiehandel men det visar att någon kan singla slant om varje affär och ändå slå index 5 år irad utan att det vore helt otroligt.

Räntefonder - Bättre än sparkonton i regel

Castella avkastning senaste 10 åren. En bra räntefond som visar exakt hur de fungerar, väldigt stabil och jämn avkastning som dock i slutändan blir längre än börsen i helhet men utan svängningar.

Räntefonder är en annan typ av fonder som satsar i räntepapper. Dessa går upp hela tiden och är man riktigt riktigt rädd för varians och nöjer sig med 3-5% avkastning så är detta bra. Vill du säkra dina pengar lite då och då kan du göra detta via räntefonder som också ofta är billiga i form av avgifter, nästan alltid under 1% och ofta runt 0,5%. Här i grönt ser du en räntefond Catella avkastning vs stockholmsbörsen topp30 i gult och man ser tydligt att det svänger i princip inget alls men samtidigt tjänar du mer på börsen. Har du möjlighet att låna ett större belopp till en bra ränta som nu så vore det antagligen intressant att ta dessa och sätta in i räntefonder. Om du kan låna till 2% nu (mycket möjligt) och räknar med 4% per år innebär det 20 000 kr/år extra, typ utan risk.

Kombination fondhandel/räntefonder

Något som jag antagligen kommer göra som ett sorts latmansalternativ som ändå kräver lite aktivitet är att spara i aktiefonder och sen när man tror det kommer gå ner så säljer man delar och köper i bra räntefonder. Det ger möjlighet till lite mer avkastning (läs: spänning) utan att ta gigantiska risker, om du hade fel och börsen går upp medans du har ränter så är det ändå mycket bättre än att pengar på sparkonto.

Utdelningsaktier - Fegisalternativ igen

Swedbank som delar ut ca 4-6% varje år OCH slagit index senaste 4-5 åren med nästan dubbla.

En investeringsform som inte heller är särskilt sexig men kanske mer intressant än vad många tänker är aktier där du räknar med att få direktavkastning, främst i form av aktieutdelning. Många vet väl om vad aktieutdelning är men kanske inte förstår hur mycket det faktiskt är. Vissa ger ut relativt lite men det finns flera aktier som ger ut mellan 5-7% varje år och det finns många "osexiga" aktier som har höjt utdelningsprocent varje år 20 år irad som är gigantiska stabila företag såsom Coca cola eller i Sverige då swedbank. Just Swedbank ger 2014 ut 6,4% till aktieägare vilket bör ses som en väldigt bra investering oavsett vad. Följer aktien index någorlunda så får du även avkastning där. Kollar vi just Swedbank på nästan 5 år ser vi att de gått bättre än index, dubbelt upp. Det finns flera bloggare som bara letar utdelningar hela tiden, de har helt klart inte fel.

Mer exempel: HM har aldrig sänkt utdelningen på 39 år.

Castellum: Har höjt utdelningar 17 år irad.

Här har vi At&t på amerikanska marknaden senaste 4-5åren som också har hög direktavkastning, lite mindre glatt fall än Swedbank.

Är det säkert? Nej självklart inte. Värdet på aktierna kan tappa och du är i princip aldrig garanterat en utdelning. Företagen kan även gå i konkurs och du förlorar hela värdet. Å nej säger du? Visst, HM, Swedbank, Coca-Cola etc kan alla gå i konkurs men säg att du lägger 10% av värdet i 10 företag så har du rätt bra riskspridning. Går ett företag i konkurs och du får 4% direktavkastning i snitt på de övriga innebär det alltså att du förlorar 6,4% det året om någon går i konkurs (-10% + 90%*4= 93,6%). Det är en risk som IMO är rätt lugn, även om du är mindre riskbenägen än jag.

Rena aktier - Billigaste i form av avgifter

Fonder tar ut sina avgifter medans aktier har en engångsköpavgift på ofta 0,125%. Nu finns det ingen anledning att göra det medans det finns en Avanza zero men du kan ganska enkelt göra din egna Avanza zero med "köpavgift" på 0,125% och sen "förvaltningsavgift" på 0% per år, ja minus skatt då men den får du ändå. Problemet är ju bara om du t ex vill månadsspara, det blir rätt komplicerat att köpa 0,5% i Betsson per månad om du sparar 200 kr/månaden t ex. Däremot så kan du ju köpa lite företag typ om har en stor summa över, sen investera resten i räntefonder tills du får ihop en stor summa värd din tid att köpa flera små aktier. Dessutom måste du ju inte representera aktieindex om du inte vill, tror du t ex att folk kommer tröttna å HM eller sluta röka (Swedish match) så kan du ju skippa dom. Dessutom består stora delar av aktieindex ändå av de större spelarna, köper du de 20 största på stockholmsbörsen har du kanske 70-80% av hela börsen redan (tar siffrorna lite ifrån luften men principen stämmer).

____________________________________________________________________

Framtida kapitel:
Hur mycket bör jag spara?
Bra praktiska sätt att granska sin ekonomi
Värdeavvägning
FAQ - Snabba frågor och snabba svar.
Spara och motivering - Gör det lite mer kul.